没有微信和支付宝，甚至不需要银行账户，这些国家却实现了移动支付

周报君已经“身无分文”半年多了，但是因为移动支付和互联网+的存在，依然活的相当滋润。

“在中国，早上骑个共享单车，开锁是用手机，支付也是用手机，去路边摊买个煎饼也是用手机。叫外卖是用手机支付。基本上所有东西都可以用手机来解决。”前段时间，一位名字叫阿福（Thomas Derksen）的德国小伙突然成了“网红”，中国生活了10年的他给德国总理默克尔写了一封信，希望在德国也能推广移动支付。

（德国小伙阿福在中国的日常生活）

据说中国的移动支付和网上购物已经领先世界了。《人民日报》今年上半年曾经发布过一份调查报告，移动支付、网购和高铁还有共享单车一起，被“一带一路”沿线国家的青年评为中国“新四大发明”。

不过，中国的移动支付和网购其实建立在发达的银行系统之上的。我们的微信或者支付宝账户基本上都会和银行卡绑定，并且要进行实名认证。但是，有一些国家，很多民众没有银行账户，甚至一辈子都没有进过银行营业厅，却也实现了移动支付和网购，这是如何实现的呢？

（肯尼亚遍布的M-PESA网点）

其实很少有人知道，曾经全世界移动支付的领头羊并不是中国，而是我们一直认为贫穷落后的非洲国家肯尼亚。早在2007年，全球最大的移动运营商Vodafone（沃达丰）和肯尼亚移动运营商Safaricom合作推出了一款名叫M-PESA的产品。在当地斯瓦希里语中，M-PESA就是“移动货币”的意思。

（肯尼亚随处可见的M-PESA标志）

只要有一部能发短信的手机，哪怕是早期的摩托罗拉V998+，就可以在几秒钟之内向任何人付款，哪怕汇款人和收款人都没有银行账户。付款方只要给收款方发一条短信，钱款就自动转到了收款方的账户内，哪怕是几分钱。如果想要提现，很简单，到遍布城乡的M-PESA代理点就可以了。

（在肯尼亚的一个小商贩手里买几根香蕉，都是可以用手机支付的）

2010的时候，M-PESA的用户就已经覆盖了肯尼亚50%以上的人口，并且辐射到周边的东非国家。移动支付为东非人民提供了相当的便利，比如游牧民族马赛人，他们在肯尼亚和坦桑尼亚境内随季节迁徙，可以用自己的手机进行牲畜的跨国交易，并且不需要兑换外汇就可以在两国的城镇购买生活必需品。

在巴西，几乎一半民众没有银行账户，很多巴西人倾向于使用现金交易。但是，喜欢现金的巴西人，2015年的境内网购金额达116.2亿美元，境外网购金额达18.9亿美元，网购消费者3910万人，平均网购金额约为109.2美元。

这是怎么实现的？难道巴西都是货到付款吗？

在巴西，有一种盛行的O2O支付方式——Boleto。Boleto全称是Boleto Bancário，是受巴西中央银行监管的巴西官方的一种支付方式，每年大会产生大概20亿笔交易，其中30%的交易来自在线交易。并且，Boleto通常是公司以及政府部门的唯一支持的支付方式，几乎一半的巴西人都在用。

Boleto和我们熟悉的支付宝、微信、Paypal都不一样，它并不需要绑定银行卡，而更像是一种现金交易。如果买家需要在网上购买什么东西，给别人转账的时候，需要在线打印一份账单，类似这样：

需要提供收款人，付款人信息以及付款金额，之后，打印出来，拿着这张单子，就可以到遍布全国的支持Boleto网点去付现金了。基本上全国的银行网点、邮局、超市和许多药店，都是可以的。（不过周报君真心觉得，好麻烦啊……）

和巴西比起来，印度的基础金融服务更是非常稀缺。2016年，印度有近13亿的人口，却只有3亿多张银行借记卡，2300万张信用卡。Visa、万事达进入印度已经几十个年头，但总发卡量不超过1800万张。

但是近年来，印度在移动支付领域却异军突起，本土的Paytm在2017年 4月用户数升至2.2亿，一跃成为全球第三大电子钱包。Paytm创始人维贾伊•沙玛还定下了两年内覆盖5亿印度人口的目标，甚至还表示要做一个印度版的“天猫”。

（Paytm在印度已经基本普及）

Paytm全称Pay Through Mobile，是印度最大的移动互联网公司之一One 97 Communications的旗下品牌，被称为印度版支付宝。在成立之初，它只是一个手机预付网站，2014年开始进入印度刚刚兴起的互联网金融领域，并推出了电子钱包。

和中国支付宝不同的是，印度“支付宝”采用的是“正向扫码”的方式，也就是由付款方（消费者）去扫商家的收款二维码，而不是让商家去扫顾客的手机。这样做首先是符合印度用户的心理，扫描商家二维码，输入金额，最后点击确认，这样的过程可以提高用户的安全感；另一方面，对印度很多商户来说，扫码设备及宽带接入是一笔很大的开支。而Paytm只需要商家出示二维码，让客户“扫一扫”就可以了。

怎么感觉还是这个Paytm靠谱呢？原来，它真的是“支付宝”的小徒弟啊！早在Paytm创建之初，支付宝的母公司蚂蚁金服和阿里巴巴便分两次投资了Paytm，目前，蚂蚁金服与阿里在Paytm中占股40%，是Paytm的关键小股东（占股30%~50%）。

怪不得长得这么像支付宝呢。