移动支付大发展，不缺参与缺标准

近日有文章欢呼，中国移动支付行业已经冲出国门，要占领全球了！并举了某宝和某信（某通）海外拓展收单的例子证明。

然而，海外收单也好，退税也好，就是进入并占领了海外的市场吗？充其量只是服务了海外一游的中国人而已。其次，一两个企业冲出国门，也不能代表一个行业的繁荣和发展。而且这两个企业的竞争优势，都不是来自于移动支付行业本源。一个准金融的支付行业，被一个零售企业和一个通信企业推平。两棵大树下面，寸草难生，有什么好值得欢呼的呢？

而且，这两家牛企，现在也碰到了问题，这个问题叫做聚合支付。

聚合支付最早的模式，是解决商户能收多家支付公司客户账户支付问题的。原有的第三方支付模式大概如下：

这个模式也叫做闭环支付模式，就是商户和用户都是一个支付机构的。当然这是支付管理办法规定的，支付机构不能互相清算。这就要商户得部署多套系统，解决既能让某宝的用户付，也能让某信的用户付。当然还有某翼、某度、某包、某付等其他，要能付也得部署系统。但这些家用户少，商户动力就不强。他们就只能眼巴巴地瞅着，准备要完。

这就像没有银联的时候，工行的POS满大街，只收工行卡，不能刷他行卡。其他小行没办法，都没人愿意来办卡，办了也没地方刷，眼瞅要完。照此下去说不定后来就没有招行了呢。所以题外话，银联还真是中小行的大救星啊。

不过支付公司不像当年银行互相瞅不顺眼，而是按照管理办法，互相之间不能支付，学名叫做备付金不互相清算，所以站队结盟也没用。

然后聚合支付就来啦，服务商替商户做了统一收单的事情，让几个支付机构的用户都能付，整个支付模式变成了这个样子：

这下好，聚合支付服务商，替商户收钱，然后再分给商户，变成了另外一种收单和清算机构。一下子大家趋之若鹜，多好啊，商户的资金在自己账上，干啥不行。甚至很多人把他们叫做第四方支付。风投也紧着上啊，说不定还能再发个牌照呢。“央妈”一看不行，赶紧下文规范市场，要求聚合支付不能碰钱。然后聚合服务商就只能想辙啊，总要有人给商户干活吧。而且支付公司的钱又不能混在一起，怎么办，于是再加银行，就出现了现在的聚合支付方案。银行喜大普奔，终于直接参与进来了！大家看看：

银行成了支付机构的商户，所有真正的商户都变成了银行的二级商户。聚合服务商不碰钱，但实际上还在算钱分账，只是让银行来执行。然后就出现了前几天的大家看到的情况，在店面扫码支付时，用户看到的商户名是“某银行/二级商户”。有人幸灾乐祸，说机构KYC（即充分了解你的客户）不好，被罚活该。但机构真得很冤，说银行多牛啊，不送二级商户信息，谁敢有意见。然后整个支付模式就妥妥地从三方模式，经过四方，到了五方模式。前面几张图，还是所谓正扫模式，也就是聚合服务商扫用户码，支付机构还有些控制力。如果反扫，支付客户端扫聚合服务商的码，会直接显示聚合服务商的页面确认交易，并进行交易确认，然后调起来客户端的手机收银台完成支付。某宝某信终于发现，自己的客户端对显示的聚合支付页面内容一无所知，要失去控制了，也是要完的节奏。这下某宝某信都傻了眼，彻底失控啊。更不用说小支付公司，包括银行卡收单的各位难兄难弟，都是被聚合方之一，只能“以泪洗面”。最关键的是，那点手续费，确实不够大家分的。

这个模式好么？其实真是冗长复杂，导致所有人在支付收单上都不挣钱。只有银行相对最开心，还能搞个商户结算户，后面贷款等都有了着落。但其他各方，其实都是懵懂状态。爱情里有三个人太挤，支付里，四个人太挤，五个人就要完啊。

痛定思痛，某宝于是雄起，发布了跟建行的战略合作，条码支付互认互扫！这下大家纷纷调转枪口，说银联网联要完。为啥，且看下图：

是不是跟第一个模式很像？只是，某宝替银行和商户做了跨行清算。当然银行更希望反过来的模式，两头是支付机构，中间是银行。不过银行的商户和客户端的扫码闭环还太弱，难以跟目前的机构闭环匹敌。而且，这貌似是干了网联的事情啊——替支付机构做清算。这……，天下是不是要大乱了。

没得选，大家纷纷以夹心饼干的方式站队。某信跟工行等其他银行开始联盟；银联也赶紧发布标准，银行的手机客户端们，下雨啦收衣服啦……赶紧归顺银联扫码啦。然后其他支付机构就需要考虑，是不是通过跟银行联盟的形式，也加入到不同队伍里去？当然投这个降还得大佬们愿意，而其他银行都面临三个选择：某宝的队伍，某信的队伍，还是银联的队伍。以后说不定，真有三个大夹心饼干的体系呢。

三个体系，就是三个标准，各自闭环，各自为战，那么行业何去何从呢？去国外拓展一带一路的时候，也三个齐上，各自为战？即便赢了，能叫行业的胜利么？我们看看visa和master，是两个体系么？

而且里面好像确实没有网联啥事了……但，是么？

感觉央行的棋局真的很大！

支付机构的备付金集中存管和银行通道集中清算才只是第一步。说不定下一步就是支付收单的全面标准化清算。没有备付金集中存管，就不会有全面联网通用的可能。网联也许就是这关键的“神之一手”。但这一手，能快点么？。

说到底，行业的制霸全球，肯定是标准的制霸。没有国外的银行发银联标准卡，就不能叫银联的国际化；没有国外的支付机构通过网联进行转接清算，就不能叫支付的国际化。

现在的支付行业，缺的真不是参与方，而是一个好的标准。